Оформити кредит в МФО (мікрофінансовій компанії) набагато простіше і зручніше
Простота пов’язана з лояльними вимогами компаній до своїх позичальників. Вони не зобов’язані мати позитивну кредитну історію, без тривалих історичних затримок (під тривалими затримками розуміються пропущені платежі протягом 60-90 днів). Досить просто не мати поточних прострочених боргів.
Набагато лояльніше IFC також до працевлаштування клієнтів, їх підтвердження їх доходів. На відміну від банків, які завжди вимагають від клієнта працевлаштування, заповнюючи дані роботодавця в анкеті, IFC не завжди запитує інформацію про роботу. Навпаки, ці дані є додатковими і можуть збільшити шанси на схвалення більш низькими темпами.
З яких причин банки відмовляють клієнту?
Банки постійно вдосконалюють програми аналізу та верифікації клієнтів. Велика кількість чеків припадає на багатьох з них на першому етапі – автоматичному. Найбільш часті і поширені причини відмови в подачі заявки в банках можна розділити на три категорії
Відмова від кредитної історії
Будь-які відхилення в кредитному досьє клієнта від встановлених мінімальних вимог кредитора є відмовою. Банки не мають єдиних вимог. А також немає конкретних інструкцій, про які будуть проходити затримки, а які ні. Відсутність у заявника поточної простроченої заборгованості є достатньою. Або закриті прострочення протягом 60-90 днів за останні 3-5 років.
Це також включає в себе ситуації, коли клієнт має велике кредитне навантаження. Велика кількість активних кредитів (норма для більшості банків становить 3-5 активних зобов’язань перед кредиторами) на великі суми, нехай і виплачені без єдиного зволікання, не подобаються банкам. Надмірне боргове навантаження може призвести до прострочень.
Ділова репутація клієнта
Це включає в себе будь-яку негативну інформацію, яка може бути виявлена співробітником служби безпеки при перевірці клієнта за різними базами даних. Адміністративна або кримінальна відповідальність.
Негативні дані про роботодавця
Банки приділяють достатньої серйозної уваги перевірці роботодавця. Компанія повинна займатися діяльністю, зрозумілою банку, а не підпадати під категорію «одноденних компаній», створених спеціально для видачі кредитів і т.д.
Які основні вимоги IFC до своїх клієнтів?
Вимоги до клієнта, якого мікрофінансова компанія готова розглянути і за відсутності підстав для відмови в кредитуванні, аналогічні вимогам банків. Просто МФО максимально спростили їх, щоб не позбавити себе додаткового потоку клієнтів, які з тих чи інших причин не можуть оформити кредит у банку.
- мають громадянство Російської Федерації;
- бути у віці від 18 до 75 років (в більшості банків віковий ценз становить 60-65 років, за рідкісними винятками до 70-80 років);
- мати паспорт і другий документ (SNILS);
- наявність мобільного телефону і можливість заповнити заявку онлайн;
- клієнт повинен мати персональну банківську карту (такий спосіб отримання грошей є у всіх МФО, рідше – на електронних гаманцях і т.д., до речі, тільки на картці доступна реєстрація і отримання безвідсоткова позики);
- відсутність поточних правопорушів за кредитами.
Чому МФО більш лояльні до клієнтів з негативною кредитною історією?
Вся справа в тому, що банки зобов’язані формувати резерви для можливих збитків за виданими кредитами. Така вимога до формування кредитного портфеля виникає з Положення про Центральний банк РФ No 590. У ньому зазначено, що кожному кредиту, відповідно до кредитної історії клієнта, який отримав цей кредит, присвоюється певний рівень ризику несплати.
Чим вище ризики (вони збільшуються або зменшуються на підставі даних про наявність або відсутність прострочень в кредитній історії позичальника), тим більше резервів потрібно створювати з власного капіталу банку. Тому банку краще відмовитися клієнту з великою кількістю прострочень і оформити кредит більш надійному позичальнику.
Той, хто не мав значних пропущених платежів або є зарплатним клієнтом банку. Перерахування заробітної плати на картку банку є для нього додатковою гарантією того, що кредит буде погашений.
Вони можуть затвердити клієнта з негативними даними в кредитній історії. Кредитні ставки в десять разів перевищують стандартні процентні ставки за банківськими кредитами. Вони дозволяють мікрофінансових компаніям компенсувати можливі ризики дефолтів за виданими кредитами.
Чи можна оформити кредит в IFC без перевірки кредитної історії?
Найважливіша перевірка – проаналізувати якість кредитної історії. Великі компанії перевіряють клієнта на всі чотири найбільші BKI – NBKI, OKB, Equifax і навіть дивляться на Кредитне бюро російського Стандарту. Чого не роблять багато банків, зокрема, при перевірці клієнтів за іпотечними заявками.
Якщо МФО не перевірять кредитну історію клієнта, вони швидко збанкрутують. Переконатися, що вони перевіряють це легко. Клієнт може звернутися до кількох компаній, а потім запросити звіт BKI. Він буде включати в себе всіх кредиторів, які були зацікавлені в кредитному досьє заявника. Як показано на скріншоті звіту про кредитну історію Equifax.
Кредит в МФО – це можливість поліпшити кредитну історію клієнтів з негативними записами в БКІ
Кредит, виданий в МФО, дає шанс клієнту з поганою кредитною історією поліпшити його. Досить вчасно повернути кредит і запис про це обов’язково буде відображатися в кредитному досьє позичальника. Багато компаній пропонують окремий сервіс для поліпшення кредитної історії, орієнтуючись на те, що інформація про успішне погашення буде передана в БКІ.
Висновки
Клієнту з поганою кредитною історією при наявності відмов в декількох банках іноді краще розглянути питання про оформлення кредиту в МФО. Особливо, якщо мова йде про невелику суму. Або затримка була закрита недавно – близько місяця тому.
Якщо є сумніви в тому, що інформація про допущені затримки правильно внесена в BKI, клієнт повинен запросити звіт про кредитну історію. Інформація про закриття правопорушників або весь кредит надходить туди пізно (протягом 5 робочих днів) і перед оформленням нового кредиту завжди краще перевірити своє кредитне досьє.
